Esto

ESTO AS on Eesti finantstehnoloogia ettevõte, mis on tuntud eelkõige järelmaksu ja «osta kohe, maksa hiljem» lahenduste poolest. ESTO makselahendust näeb paljude Eesti e-poodide kassas, kuid ettevõte pakub ka tavalisi laenutooteid: väikelaenu, krediidiliini, autolaenu, remondilaenu ning kiiret välklaenu.

Just see kaksikroll teebki ESTO-st erilise pakkuja. Kui enamik siin võrreldavatest ettevõtetest annab raha kontole, siis ESTO puhul on sageli tegemist ostukoha juures sõlmitava maksekokkuleppega.

Kellele ESTO sobib?

ESTO sobib kõige paremini konkreetse ostu rahastamiseks. Järelmaksu krediidi kulukuse määr on näidistingimustel 23,63% aastas, mis on tagatiseta krediidi kohta suhteliselt mõõdukas – ja oluliselt soodsam kui sama ettevõtte krediidiliin, mille KKM ulatub 44,84% juurde.

See vahe on ESTO puhul kõige olulisem asi, mida teada. Sama ettevõtte kaks toodet erinevad hinnalt peaaegu kaks korda. Kui tead täpselt, mida ostad, on järelmaks tavaliselt selgelt odavam valik kui limiidist raha võtmine.

ESTO tingimused

Laenusumma	500 – 10 000 € (välklaen kuni 1 000 €)
Laenuperiood	6 – 120 kuud (välklaen kuni 12 kuud, järelmaks kuni 72 kuud)
Järelmaks	KKM 23,63% aastas (näide: 1 490 €, fikseeritud 11,90%, 24 kuud)
Väikelaen	KKM 44,43% aastas (näide: 1 000 €, fikseeritud 14,15%, kuutasu 6 €, 12 kuud)
Krediidiliin	KKM 44,84% aastas (näide: 500 € limiit, 37,10%, 12 kuud)

Pane tähele väikelaenu näidet: fikseeritud intress on 14,15%, aga krediidi kulukuse määr 44,43%. Vahe tuleb suures osas 6-eurosest kuutasust, mis väikese summa juures moodustab kulust ebaproportsionaalselt suure osa. Mida väiksem laen ja lühem periood, seda rängemalt kuutasu KKM-i tõstab.

Kuidas ESTO-t kasutada?

1. Vali toode. Järelmaks sõlmitakse e-poe kassas, laen ja krediidiliin ESTO enda keskkonnas.
2. Esita taotlus. Isikutuvastus käib Smart-ID, Mobiil-ID või ID-kaardiga.
3. Saad otsuse ja tingimused. Vaata kindlasti krediidi kulukuse määra, mitte ainult kuumakset.
4. Allkirjasta leping digitaalselt.
5. Kaup või raha. Järelmaksu puhul tasub ESTO müüjale, laenu puhul laekub raha sinu kontole.

Plussid ja miinused

Plussid

• Järelmaksu KKM 23,63% on tagatiseta krediidi kohta mõõdukas.
• Väga lai tootevalik: järelmaks, väikelaen, krediidiliin, autolaen, välklaen.
• Makselahendus on saadaval paljudes Eesti e-poodides.
• Periood kuni 120 kuud annab kuumakse üle head kontrolli.
• Välklaen kuni 1 000 eurot katab kiireloomulise väikese vajaduse.
• Eesti ettevõte, taotlemine täielikult digitaalne.

Miinused

• Väikelaenu ja krediidiliini KKM on üle 44% – kordades kallim kui järelmaks.
• Kuutasu 6 € tõstab väikeste summade tegelikku hinda järsult.
• Toodete hinnavahe ei ole esmapilgul selge ja nõuab tähelepanelikku võrdlemist.
• Järelmaksu mugavus kassas võib viia läbimõtlemata ostudeni.
• Näidistingimused ei pruugi vastata sinu personaalsele pakkumisele.

Järelmaks versus laen – ESTO kõige olulisem valik

ESTO puhul on kõige tähtsam aru saada, et sama ettevõtte tooted maksavad väga erinevalt. Näidistingimustel on järelmaksu krediidi kulukuse määr 23,63%, väikelaenul 44,43% ja krediidiliinil 44,84%.

See tähendab, et sama ostu rahastamine võib maksta peaaegu kaks korda rohkem, sõltuvalt sellest, millise tee valid. Kui ostad 1 490-eurose seadme ja kasutad kassas järelmaksu, on kulukuse määr 23,63%. Kui võtad sama summa väikelaenuna ja maksad ise, ligineb määr 44%-le.

Praktiline järeldus: kui ostad konkreetset asja müüjalt, kes ESTO-t pakub, vali järelmaks. Väikelaen või krediidiliin on mõttekad ainult siis, kui raha on vaja millekski, mida järelmaksuga rahastada ei saa.

Kuutasu mõju väikestele summadele

ESTO väikelaenu näites on fikseeritud intress 14,15%, kuutasu 6 eurot ja periood 12 kuud – ning KKM 44,43%. Kust tuleb 30 protsendipunkti vahe? Kuutasust.

6 eurot kuus teeb aastas 72 eurot. 1 000-eurose laenu puhul on see 7,2% laenusummast ainult tasudena. Mida väiksem laen, seda rängemalt kuutasu kulukuse määra tõstab – 500-eurose laenu puhul oleks sama tasu juba üle 14%.

Sellest järeldub oluline reegel: fikseeritud kuutasuga toodete puhul on väikesed summad suhteliselt kõige kallimad. Kui vajad 300–500 eurot, tasub kindlasti võrrelda, kas mõni ilma kuutasuta pakkuja tuleb odavam, isegi kui tema nominaalne intress on kõrgem.

Millele enne allkirjastamist tähelepanu pöörata

• Millist toodet sa täpselt sõlmid? Järelmaks, väikelaen ja krediidiliin erinevad hinnalt oluliselt.
• Kuutasu ja selle kogumõju. Korruta see kuude arvuga.
• Krediidi kulukuse määr. Mitte fikseeritud intress, mis on tunduvalt madalam.
• Kassas tehtav otsus. Järelmaks sõlmitakse ostuhetkel – ära lase kiirustada.
• Kogu tagasimakstav summa. Nõua see arv enne allkirjastamist.

Vastutustundlik laenamine

Järelmaksu suurim risk ei ole intress, vaid see, kui lihtne on see valida. Kassas on nupp «maksa hiljem» sama lihtne vajutada kui «maksa kohe», ja kuumakse 45 eurot tundub tühine – kuni neid kuumakseid on korraga viis.

Enne järelmaksu sõlmimist tasub küsida, kas ostaksid selle asja ka siis, kui peaksid kogu summa kohe maksma. Kui vastus on ei, ei ole probleem rahastuses, vaid ostus endas.

Samuti tasub pidada arvet kõigi kehtivate järelmaksude üle. Kuna need sõlmitakse eri aegadel ja eri poodides, kaob ülevaade kergesti – ja just ülevaate kadumine on koht, kus väikestest kohustustest kasvab probleem.

Korduma kippuvad küsimused

Mis vahe on ESTO järelmaksul ja väikelaenul?

Järelmaks on seotud konkreetse ostuga ja ESTO tasub summa otse müüjale. Väikelaenu puhul laekub raha sinu kontole ja saad seda vabalt kasutada. Näidistingimustel on järelmaks oluliselt soodsam – KKM 23,63% versus 44,43%.

Miks on väikelaenu KKM nii palju kõrgem kui intress?

Näites on fikseeritud intress 14,15%, kuid lisandub 6-eurone kuutasu. 1 000-eurose ja 12-kuulise laenu puhul teeb see 72 eurot ehk üle 7% laenusummast, mis tõstab krediidi kulukuse määra 44,43% juurde.

Kas ESTO järelmaksu saab kasutada igas poes?

ESTO makselahendus on saadaval paljudes Eesti e-poodides ja kauplustes, kuid mitte kõikjal. Kontrolli võimalust konkreetse müüja kassas.

Mis on välklaen?

Välklaen on ESTO kiire väikelaen kuni 1 000 eurot perioodiga kuni 12 kuud. See on mõeldud kiireloomuliseks väikeseks vajaduseks.

Kas laenu saab ennetähtaegselt tagasi maksta?

Tarbijakrediidi ennetähtaegne tagastamine on seadusega lubatud ja vähendab intressikulu. Täpsed tingimused ja võimalikud tasud leiad oma lepingust.