TFBank

TFBank on Rootsi päritolu pank, mis tegutseb Eestis TF Bank AB (publ.) Eesti filiaalina. Nagu Coop Pank, kuulub ka TFBank pangalitsentsiga asutuste hulka, mis tähendab tugevamat järelevalvet ja selgelt madalamaid intresse kui tagatiseta kiirlaenudel. Eestis on TFBank tuntud eelkõige refinantseerimislaenu ja sõidukilaenu poolest.

TFBanki tootevalik on lai: refinantseerimislaen, remondilaen, sõidukilaen, väikelaen, minilaen, terviselaen ja reisilaen. Sisuliselt on tegemist ühe ja sama tagatiseta tarbimislaenuga, mida turundatakse eri kasutuseesmärkide järgi – tingimused on toodete lõikes sarnased.

Kellele TFBank sobib?

TFBank sobib kõige paremini inimesele, kellel on mitu kallimat laenu või järelmaksu ja kes soovib need ühte lepingusse koondada. Refinantseerimislaenu lepingutasu on 0 eurot, mis on selle toote juures märkimisväärne eelis – paljud konkurendid küsivad 1–5% laenusummast.

Samuti sobib TFBank sõiduki ostuks, kuna sõidukilaenu intress algab 5,90% juurest ehk on kogu selle võrdluse üks madalamaid. Kiireks väikesummaliseks laenuks TFBank ei sobi.

TFBanki laenutingimused

Laenusumma	1 000 – 25 000 € (minilaen 1 000 – 5 000 €)
Laenuperiood	12 – 120 kuud
Intress	alates 7,90% (sõidukilaen alates 5,90%)
Lepingutasu	0 € refinantseerimislaenul
Kuine haldustasu	5,90 €
Esialgne pakkumine	alla ühe minuti

Tähelepanu väärib tasude struktuur: TFBank ei võta refinantseerimislaenult lepingutasu, kuid küsib kuist haldustasu 5,90 eurot. Kümne aasta pikkuse laenu puhul teeb see kokku ligi 708 eurot, mis on kogukulus arvestatav summa. Lühema perioodi korral on see kulu tunduvalt väiksem. Just seetõttu tuleb pakkumisi võrrelda krediidi kulukuse määra alusel, mis sisaldab ka haldustasu, mitte ainult nominaalse intressi järgi.

Kuidas TFBankist laenu taotleda?

1. Vali toode ja summa. Refinantseerimiseks arvuta kokku kõik kohustused, mida soovid ühendada.
2. Täida taotlus veebis. Esialgse pakkumise saad tavaliselt alla minuti.
3. Pank hindab krediidivõimekust. Personaalne pakkumine sõltub sinu sissetulekust, kohustustest ja maksekäitumisest.
4. Allkirjasta leping digitaalselt.
5. Refinantseerimisel tasub pank olemasolevad laenud. Kontrolli hiljem kindlasti üle, et vanad lepingud on ka päriselt lõpetatud.

Plussid ja miinused

Plussid

• Refinantseerimislaenu lepingutasu on 0 eurot.
• Sõidukilaenu intress algab 5,90% juurest – üks madalamaid selles võrdluses.
• Pikk periood kuni 120 kuud aitab kuumakset vähendada.
• Pangalitsentsiga asutus, mitte krediidiandja.
• Esialgne pakkumine saabub väga kiiresti.
• Lai tootevalik ühe katuse all, sealhulgas laenude ühendamine.

Miinused

• Kuine haldustasu 5,90 € on pika perioodi puhul märkimisväärne lisakulu.
• Miinimumsumma 1 000 eurot – väiksemaks vajaduseks ei sobi.
• Miinimumperiood 12 kuud, lühiajaliseks laenamiseks võimalust ei ole.
• Reklaamitud 7,90% ja 5,90% on parimad määrad, mida enamik taotlejaid ei saa.
• Maksehäire või ebastabiilne sissetulek on tõenäoliselt takistuseks.

Mida TFBanki laen tegelikult maksab?

TFBanki tasustruktuur on ebatavaline: refinantseerimislaenul puudub lepingutasu, kuid kuine haldustasu on 5,90 eurot. See tähendab, et kulu ei teki laenu alguses, vaid koguneb ühtlaselt kogu perioodi jooksul.

Kolme aasta pikkuse laenu puhul teeb haldustasu 212 eurot, viie aasta puhul 354 eurot ja kümne aasta puhul 708 eurot. Kui laenusumma on 20 000 eurot, on 708 eurot marginaalne. Kui laenusumma on 1 000 eurot, on see 70% laenusummast – ebaproportsionaalselt palju.

Praktiline järeldus: TFBanki tasumudel soosib suuremaid summasid. Mida suurem laen, seda vähem haldustasu kogukulus kaalub. Väikese summa pikaks ajaks võtmine on siin kõige ebasoodsam kombinatsioon.

Kas refinantseerimine tasub ära?

Refinantseerimise ainus mõistlik mõõdik on kogukulu võrdlus. Tee tabel: kirjuta üles iga olemasoleva kohustuse jääk, kuumakse ja järelejäänud kuude arv. Korruta kuumakse kuude arvuga ja liida kokku – saad summa, mille maksaksid praeguste lepingutega.

Seejärel arvuta sama uue laenu kohta: kuumakse korda kuude arv, pluss haldustasud. Kui teine number on väiksem, on refinantseerimine kasulik. Kui suurem, siis mitte – isegi kui kuumakse langeb.

Kuumakse langus on nimelt kõige petlikum osa. Kui asendad kolm kaheaastast laenu ühe kümneaastasega, langeb kuumakse dramaatiliselt, aga kogukulu võib kasvada. Refinantseerimine on kasulik siis, kui intress langeb – mitte lihtsalt siis, kui periood pikeneb.

Millele enne allkirjastamist tähelepanu pöörata

• Kas vanad lepingud lõpetatakse? Kontrolli hiljem üle, et sinna ei jääks jääke ega tasusid.
• Haldustasu kogumõju. 5,90 € korda kuude arv – lisa see kindlasti kogukulule.
• Lõplik intress. 7,90% ja sõidukilaenu 5,90% on parimad määrad, mitte automaatsed.
• Periood. Pikk periood vähendab kuumakset, aga kasvatab nii intressi kui haldustasu.
• Ennetähtaegse tagastamise tingimused. Küsi need enne allkirjastamist üle.

Vastutustundlik laenamine

Refinantseerimine lahendab kohustuste hajumise probleemi, kuid ei lahenda selle põhjust. Kui laenud kogunesid seetõttu, et kulud ületasid sissetulekut, tekib sama olukord uuesti – nüüd juba ühe suure kohustuse kõrvale.

Kõige levinum viga on refinantseerimise järel vabanenud krediidilimiitide uuesti kasutamine. Kui ühendad kolm laenu üheks, sulge vanad krediidikontod ja limiidid, mitte ei jäta neid avatuks. Vastasel juhul on aasta pärast neli kohustust kolme asemel.

Korduma kippuvad küsimused

Mis on refinantseerimislaen?

Refinantseerimislaen on laen, millega makstakse tagasi olemasolevad kallimad kohustused ja jäetakse alles üks uus, soodsam leping. Eesmärk on vähendada kuumakset või kogu intressikulu ning lihtsustada kohustuste jälgimist – ühe makse jälgimine on lihtsam kui viie oma.

Kas refinantseerimine on alati kasulik?

Ei. Kui uus periood on oluliselt pikem, võib kuumakse küll langeda, aga kogu tagasimakstav summa hoopis kasvada. Võrdle alati kahte asja: kui palju maksad kokku praeguste lepingutega ja kui palju uue omaga.

Kas TFBank maksab vanad laenud ise ära?

Refinantseerimise puhul suunatakse laenusumma tüüpiliselt otse senistele laenuandjatele. Kontrolli siiski ise üle, et kõik vanad lepingud saaksid lõpetatud ja et sinna ei jääks väikeseid jääke ega tasusid.

Kui suur on tegelik kulu?

Nominaalne intress algab 7,90% juurest, kuid tegelikku hinda näitab krediidi kulukuse määr, mis sisaldab ka 5,90-eurost kuutasu. Mida pikem periood, seda suurem on haldustasu osakaal kogukulus.

Kas TFBank sobib kiirlaenuks?

Ei. Miinimumsumma on 1 000 eurot ja miinimumperiood 12 kuud, seega väikese summa kiireks laenamiseks tuleb vaadata teisi pakkujaid.